이 글에서는 누구나 쉽게 이해할 수 있도록 캐나다 연금 구조를 정리해 드리고, 은퇴 시 내가 받을 수 있는 연금의 액수를 예측해볼 수 있는 방법을 예로서 설명 드리도록 하겠습니다. 여기서 사용되는 모든 화면 캡처는 서비스 캐나다 홈페이지로부터 만들어진 것입니다. (이 글은 정보 제공 용이며, 정부 공식 안내가 아닙니다.)

캐나다 연금 시스템

캐나다의 기본 연금은 크게 3가지로 구성됩니다:

1️⃣ CPP (Canada Pension Plan) – 기여형 연금

CPP는 일을 하면서 납부한 금액을 기반으로 하는 연금입니다. 직장에 다니시는 분은 누구나 월급에서 일정액을 CPP기여분으로 공제하게 되는데, 은퇴하게 되면 그동안 납부한 금액을 기준으로 일정액을 65세부터 매월 받을 수 있습니다. 월 받을 수 있는 금액은 그동안 많이 냈을 수록 많아집니다. 또한 CPP는 본인의 선택에 따라 60세부터 조기 수령도 가능한데, 이 때는 65세를 기준으로 얼마나 일찍 받는가에 따라 수령 액수가 조금씩 줄어 듭니다.
CPP는 한국의 국민연금과 비슷하며, 개인 소득에 따라 금액이 달라집니다. “내가 낸 만큼 받는 연금”입니다.

2️⃣ OAS (Old Age Security) – 기본 노령연금

Old Age Security는 캐나다 거주 기간을 기준으로 65세부터 지급하는 연금입니다. 그야말로 노령연금으로 일을 했던 안 했던 상관없이 받을 수 있습니다. 캐나다에 40년 이상을 거주하게 되면 100%를 받게 됩니다. 40년을 기준으로 실제 거주한 년도 수에 따라 차등 지급됩니다. 그러나 반드시 10년 이상 거주해야만 합니다.
Old Age Security는 “캐나다에 살면 받는 기본 연금”입니다.

3️⃣ GIS (저소득 보조금)

Guaranteed Income Supplement(GIS)는OAS 수령자 중 저소득자를 대상으로 추가로 지급되는 보조금입니다. 소득이 낮을수록 많이 받으며, 경우에 따라 OAS보다 더 많을 수도 있습니다. 쉽게 말하면 “소득이 적으면 추가로 주는 생활비”입니다.

CPP vs OAS vs GIS 비교

구분	CPP	OAS	GIS
기준	납부 금액	거주 기간	소득
시작 나이	60세~	65세	65세
특징	기여형	기본 연금	저소득 보조
영향	많이 낼수록 ↑	오래 살수록 ↑	소득 낮을수록 ↑

추가로 알아두면 좋은 제도: 배우자 Allowance

캐나다 연금 시스템에는 많은 분들이 잘 모르는 중요한 혜택이 하나 더 있습니다. 바로 배우자 Allowance 제도입니다. 이 제도는 한쪽 배우자가 OAS를 받고 있지만 다른 배우자가 아직 65세가 되지 않은 경우 (60~64세), 그 사이 기간 동안 정부가 생활비를 지원해주는 제도입니다.

다만, 이 혜택은 소득이 낮은 가구에 한해서 지급되며, 65세가 되면 종료되고 OAS로 전환됩니다.

Allowance는
“배우자 연금 공백을 메워주는 임시 지원금”

내가 받을 수 있는 연금은 얼마? (예측)

캐나다의 연금 시스템을 아는 것도 중요하지만, 은퇴 시 내가 받을 수 있는 연금의 액수를 알 수 있다면 은퇴 설계에 큰 도움이 될 것입니다. 여기서는 내가 받을 수 있는 연금 액수를 예측해볼 수 있는 방법을 예로서 설명 드리도록 하겠습니다. 먼저 예측을 위해서는 서비스 캐나다 계좌(Account)가 필요합니다. 계좌가 없으신 분은 가입하셔야 합니다. 가입에 도움이 필요하신 분들은 [꼭 필요한 Service Canada 계정 만들기 (단계별 가이드)]를 참조하시기 바랍니다.

내가 은퇴 후 받을 수 있는 연금은 위에서 설명드린 것과 같이 CPP, OAS, GIS 그리고 배우자 Allowance, 이 네가지의 합입니다. 이중 CPP는 하나의 독립된 연금으로 서비스 캐나다 계정을 통하여 바로 확인 가능합니다. 나머지 3개는 나이와 거주년수 그리고 소득에 따라 달라지는 연금+지원금으로 서로 연동되어 산출됩니다. 최종적으로는 이들의 합이 은퇴 후 받으시는 금액입니다. 이 금액을 미리 알아보는 방법은 아래와 같습니다.

1. 내가 받을 CPP 액수 알아보기

계정이 있으신 분들은 먼저 로그인 하십시오. Service Canada Account가 뜨고, Dashboard화면이 나옵니다. 아래에 있는 Screen Shot들은 전체 화면이 아닙니다. 설명을 위해 부분적으로 캡쳐된 것들입니다.

Dashboard 중간쯤에 [Canada Pension Plan]이란 항목이 나올 것입니다. 아래에 있는 파란색 둥근 버튼을 누르면 CPP에 관해 제공되는 각종 정보에 대한 내용이 펼쳐 질 것입니다.

중간쯤에 Payments가 있고 세부내용으로 View my benefit estimates가 있습니다. 이것을 클릭하십시오.

Estimated Monthly CPP Benefit이라는 제목으로 여러분이 받으실 수 있는 CPP액수가 나옵니다.

위에서 보시는 바와 같이 조회하시는 분이 다음 달부터 CPP를 받으실 경우 월 얼마를 받으실 수 있는지, 65세부터 받으실 경우 월 얼마를 받으실 수 있는지, 그리고 70세부터 받으실 경우 월 얼마를 받으실 수 있는지 등 다양한 경우의 예측 액수를 보실 수 있습니다. 여기서 보실 수 있는 금액의 기준은 현재까지 납부하신 CPP금액을 기준으로 계산된 것입니다. 앞으로 CPP를 더 납부하시게 되면 위 금액은 항상 달라집니다.

추가로 아래와 같이 혹시 사고를 당하셔서 65세까지 일을 수 없게 될 경우 매달 얼마씩 받을 수 있는지, 사망 시 유가족들이 어떤 지원을 받을 수 있는지 다양한 정보를 알 수 있습니다. 상세 설명은 생략하겠습니다.

2. 내가 받을 OAS와 GIS 액수 알아보기

OAS와 GIS는 연동되어 있습니다. GIS지급 대상이 OAS를 받는 사람이기 때문입니다. OAS액수를 조회하면 GIS액수도 같이 산출됩니다. 또한 배우자 Allowance도 같이 알아볼 수 있습니다. OAS액수를 알아보기 위해서는 서비스 캐나다 계좌(Account)가 꼭 필요하지는 않습니다. 그러나 OAS와 GIS를 신청하기 위해서는 서비스 캐나다 계좌가 필요 하니 가입해 두시기를 추천합니다.

내가 받을OAS와 GIS 액수 알아보기 위해서는 정부 시스템 [Old Age Security Benefits Estimator]를 방문하십시오.

위와 같은 화면이 보이실 것입니다. 알아보고자 하는 분의 나이, 세후소득, 캐나다에 거주 기간, 결혼여부 등에 대한 정보 그리고 배우자에 관해서도 같은 정보가 필요하니 준비하시고, Start benefits estimator를 클릭하십시오.

먼저 본인의 결혼 상태에 관한 질문이 나옵니다. 바르게 선택하시고 Next를 누르십시오.

두번째는 나이에 대한 질문이 나옵니다. 본인과 배우자의 나이를 입력하시고 Next를 누르십시오. 여기 입력 값은 그냥 예입니다.

세번째 단계에서는 OAS를 받고자 하는 년도의 본인 예상 소득에 관해 묻습니다. 위칸에는 본인의 세후 소득을 입력합니다. 은퇴하신 이후일 경우는 CPP+OAS+RRSP인출금의 합 정도일 것이며, 아직 일하는 중이지만 OAS를 신청하는 경우는 급여+CPP(혹시 미리 받고 계신다면)+RRSP(혹시 인출하신 다면) 등 경우에 따라 다양할 것입니다. 예측해 보시는 것일 경우 너무 상세할 필요는 없겠지요. 여기서는 예로서 $20,000.00을 입력했습니다.

아래칸에는 연금에 의한 소득이 아닌 금액을 입력합니다. 노동에 의한 소득이 없을 경우 zero를 입력하시면 됩니다. 여기서는 예로서 $0.00을 입력했습니다.

배우자의 경우에 대해서도 같은 방법으로 입력합니다. 입력 후 Next를 클릭합니다.

마지막 4번째 단계로 캐나다 거주기간에 대한 질문입니다. 현재 어디에 거주하는지에 대한 질문이 있고, 18세 이후 캐나다에만 거주했는지에 대한 질문이 있습니다. 캐나다에만 거주하셨다면 Yes선택하시면 됩니다. 대부분의 이민자의 경우 No를 선택하시게 되고 그러면 캐나다에는 몇 년이나 거주하셨는지 묻는 질문이 나옵니다. 캐나다에 거주하신 햇수를 입력하시면 됩니다. 거주하시는 동안 1~2주 여행하신 경우는 상관없지만 6개월 이상 장기로 해외에 거주하신 경우는 캐나다 거주기간에서 재외 하셔야 합니다. 배우자에 대해서는 같은 방법으로 입력하시고 Estimate my benefits를 누르십시오.

결과가 나왔습니다. 여기서 예측 대상으로 한 분의 나이가 64세이고 현재가 2026년 이므로 65세가 되는 2027년 연금을 받으실 때의 금액입니다. 본인은 약 1190불의 연금을 받으시게 됩니다. Old age 390불 그리고 GIS는 약 800불입니다. 년 소득을 20000불 정도로 신고하셨기 때문입니다. 그리고 배우자도 약 450불의 allowance를 받으실 수 있습니다. 2029년이 되면 배우자도 연금 대상지가 되기 때문에 받으시는 연금의 액수가 달라집니다. 그 금액도 위에서 같이 보 실수 있습니다.

이와 같이 처음 알아본 CPP그리고 두번째 알아본 OAS+GIS+배우자 Allowance의 총합이 귀하가 받으실 수 있는 연금의 액수입니다.

CPP나 OAS는 거의 일정한 금액입니다. 약간의 변동이 있을 수 있는 부분은 인플레이션에 대해 정부에서 고려해 주는 부분이 있을 수 있습니다. GIS나 배우자 Allowance는 전년도 소득에 따라 영향을 받습니다. 혹시 생활비가 더 필요하셔서 RRSP를 인출하실 경우 RRSP는 소득으로 간주되므로 이들 액수에 직접적인 영향을 미칩니다. 소득이 얼마일 때 내가 받을 수 있는 GIS나 Allowance가 얼마일지 위의 방법을 이용하여 예측해 보시고 인출액을 결정하시는 것도 도움이 되실 것입니다.

간략히 소개 드렸습니다. 이글을 읽는 모든 분들의 은퇴 설계에 도움이 되셨으면 합니다.

(이 글은 정보 제공용이며, 정부 공식 안내가 아닙니다.)