HELOC

HELOC(Home Equity Line of Credit)은 집을 담보로 만든 신용한도(마이너스 통장) 입니다.

• 필요할 때 돈을 꺼내 쓰고
• 사용한 금액에만 이자 발생
• 언제든 상환 가능

즉, 유연하게 사용가능한 대출입니다.

이런 경우라면 HELOC이 더 적합합니다:

• 소득이 있어서 이자를 낼 수 있는 경우
• 투자나 리노베이션 자금이 필요한 경우
• 단기적으로 돈이 필요한 경우

HELOC는 유연성과 낮은 금리가 상대적 장점입니다. 그러나, 어느정도 소득이 있어서, 매달 이자를 갚을 능력이 있어야 합니다. 그렇지 않으면 갚지 못한 이자에 대한 높은 추가 이자를 부담해야 할 경우가 있습니다.

리버스 모기지

리버스 모기지는 집을 담보로 일정량의 돈을 일시불 혹은 매달 나누어 받으면서 사는 구조입니다.

• 매달 갚을 필요 없음
• 이자는 계속 쌓임
• 나중에 집을 팔 때 정산

즉, 지금 현금을 받고 나중에 갚을 수 있는 구조입니다.

이런 경우라면 리버스 모기지가 더 유리합니다:

• 은퇴 후 소득이 부족한 경우
• 매달 상환 부담을 피하고 싶은 경우
• 집은 유지하면서 현금이 필요한 경우

리버스 모기지는 상대적으로 이자율이 높습니다. 현금 확보가 필요할 경우 유리합니다.그러나, 시간이 지날수록 이자가 계속 쌓여 집 지분(에퀴티)이 줄어듭니다.

리버스 모기지는 대형은행(TD, Scotia, RBC…) 등에서는 직접 운영하지 않습니다. 장기간 돈이 묶이거나, 이자 회수 시점이 늦는 등 수익구조가 까다롭고, 집값 하락 등 위험 부담이 있기 때문입니다. 대신 이들 은행에서 다른 전문은행을 소개는 해 주기도 합니다. 현재 캐나다에서 리버스 모기지를 제공하는 은행은 HomeEquity Bank와 Equitable Bank 이들 두 기관이 대표적인 전문은행입니다.

핵심 차이 비교

구분	HELOC	리버스 모기지
나이 제한	없음	보통 55세 이상
월 납부	있음 (이자라도)	없음
이자율	비교적 낮음	더 높음
사용 방식	필요할 때 사용	한 번에 또는 정기 지급
상환	자유롭게	나중에 한 번에

결론적으로

HELOC은 유연한 대출, 리버스 모기지는 생활비 확보 전략

집을 담보로 돈을 활용하는 방법은 다양하지만, 자신의 소득과 목적에 맞는 선택이 가장 중요합니다.