이 블로그를 시작하면서 [내가 받을 수 있는 연금은 얼마? 캐나다 연금 시스템 정리 및 예상 금액 조회 방법 소개] 란 글을 작성한 적이 있습니다. 그때는 이런 도구가 있는지 몰랐었습니다. 아래에 이 글에서도 소개되는 OAS Benefits Estimator를 이용해서 내가 받을 수 있는 총연금을 추측해 보는 방법을 나름데로 생각해서 소개한 글이었습니다. 오늘은 캐나다 정부에서 공식적으로 제공하는 Canadian Retirement Income Calculator를 소개해 드리겠습니다.
은퇴를 준비하면서 가장 궁금한 것은 결국 이것입니다.
“일을 그만두면 매달 얼마를 받을 수 있을까?”
CPP와 OAS는 어느 정도 알고 있어도, 직장연금과 RRSP, TFSA까지 모두 합치면 은퇴 후 실제로 사용할 수 있는 돈이 얼마인지 계산하기는 쉽지 않습니다.
캐나다 정부는 이런 계산을 도와주는 무료 온라인 도구인 Canadian Retirement Income Calculator, 즉 캐나다 은퇴소득 계산기를 제공하고 있습니다.
많은 사람이 존재 자체를 잘 모르는 이 계산기는 무엇을 계산해 주고, 어떻게 활용할 수 있는지 알아보겠습니다.
Canadian Retirement Income Calculator란?
Canadian Retirement Income Calculator는 캐나다 정부가 제공하는 온라인 은퇴설계 도구입니다.
CPP나 OAS만 따로 계산하는 것이 아니라 다음과 같은 여러 은퇴소득을 한곳에 입력하여 은퇴 후 예상되는 전체 소득을 보여줍니다.
- Canada Pension Plan(CPP) 또는 Quebec Pension Plan(QPP)
- Old Age Security(OAS)
- 직장에서 받는 Employer Pension
- RRSP 및 RRIF
- TFSA
- 개인 저축과 투자자산
- Annuity(개인연금)
- 외국 연금
- 유족연금 등 기타 정기소득
쉽게 말하면 다음 질문에 답해 주는 도구입니다.
“정부연금과 개인연금, 저축을 모두 합치면 은퇴 후 매달 얼마 정도를 사용할 수 있을까?”
정부 공식 계산기는 아래 페이지에서 이용할 수 있습니다.
Canadian Retirement Income Calculator 바로가기
이 계산기로 무엇을 알 수 있을까?
먼저 은퇴 후 받고 싶은 목표소득을 입력합니다.
예를 들어 은퇴 후 생활비로 연간 4만 달러가 필요하다고 생각한다면 이를 목표로 설정할 수 있습니다. 이후 CPP, OAS, 직장연금과 개인 저축 정보를 입력하면 예상 은퇴소득이 목표에 도달하는지 보여줍니다.
조건을 변경하면서 여러 가지 시나리오도 비교할 수 있습니다.
- 은퇴 시기를 1~2년 늦추면 어떻게 달라지는가?
- CPP를 60세, 65세 또는 70세에 받으면 어떤 차이가 생기는가?
- OAS 수령을 연기하면 소득이 얼마나 증가하는가?
- RRSP에 앞으로 얼마를 더 저축해야 하는가?
- 현재 RRSP와 TFSA로 은퇴생활비를 충당할 수 있는가?
- 직장연금까지 포함하면 목표소득에 도달하는가?
단순히 현재 예상금액을 보여주는 데 그치지 않고, 수령 시기나 저축액을 변경해 결과를 비교할 수 있다는 것이 가장 큰 장점입니다.
계산하기 전에 무엇을 준비해야 할까?
정확도를 높이려면 다음 자료를 미리 준비하는 것이 좋습니다.
1. CPP Statement of Contributions
CPP 납부 기록과 예상연금 정보를 확인할 수 있는 자료입니다.
**My Service Canada Account(MSCA)**에 로그인하면 자신의 CPP 납부 내역과 예상금액을 확인할 수 있습니다.
My Service Canada Account(MSCA) 개설 방법을 잘 모르시면 [꼭 필요한 Service Canada 계정 만들기 (단계별 가이드)]를 참조하시기 바랍니다.
2. 캐나다 거주 이력
OAS는 캐나다에서 얼마나 오래 거주했는지가 지급액에 영향을 줄 수 있습니다. 특히 성인이 된 이후 캐나다 밖에서 장기간 거주한 기간이 있다면 거주 이력을 확인해 두는 것이 좋습니다.
3. 직장연금 명세서
회사에서 Defined Benefit Pension이나 Defined Contribution Pension을 제공한다면 연금 명세서에 표시된 예상 지급액 또는 현재 잔액을 준비합니다.
4. RRSP와 TFSA 잔액
은행이나 투자기관의 최근 명세서를 통해 현재 잔액을 확인합니다. 앞으로 추가로 납입할 예정이라면 예상 납입액도 생각해 둘 수 있습니다.
5. 기타 정기소득
외국 연금, 개인연금, 임대소득 또는 은퇴 후 지속해서 들어올 것으로 예상되는 다른 소득이 있다면 관련 자료도 준비합니다.
캐나다 정부는 필요한 자료를 준비해 전체 과정을 진행하는 데 약 30분 정도 걸릴 수 있다고 안내합니다.
실제 사용 순서
먼저 Canadian Retirement Income Calculator를 방문합니다.
첫 번째: 은퇴소득 목표 설정
General Information 입력 창입니다. 생년월일과 성별을 입력하면, 아래로 계속 새로운 질문이 나올것입니다. 차례로 입력합니다.
마지막에는 은퇴 후 매년 얼마의 소득이 필요할지 입력합니다.
현재 생활비를 기준으로 하되, 은퇴 후 사라지는 비용과 새로 증가할 수 있는 의료비·여행비 등을 함께 생각해 보는 것이 좋습니다.
두 번째: Pension Plan 정보와 은퇴 시기 입력
캐나다 Pension Plan을 가지고 있는지 질문 부터 시작합니다. 입력하면 계속 몇가지 질문이 더 나올것입니다. CPP와 OAS를 받기 시작할 나이 등의 정보를 입력합니다.
세 번째: 예상되는 모든 은퇴소득 입력
위 스크린에서 입력 완료 후 계속을 누르면 다음 스크린으로 넘어가면서 계속 질문이 나옵니다.
CPP, OAS, 직장연금, RRSP, TFSA와 기타 소득을 차례로 입력합니다.
네 번째: 결과 확인 및 조건 변경
계산 결과를 확인한 후 다음과 같이 조건을 바꿔볼 수 있습니다.
- 은퇴 나이를 늦춰보기
- CPP 또는 OAS 수령 시기 변경하기
- RRSP 추가 납입액 늘리기
- 은퇴 후 필요한 목표소득 조정하기
이 과정을 반복하면 어떤 선택이 자신의 은퇴소득에 가장 큰 영향을 미치는지 확인할 수 있습니다.
OAS Benefits Estimator와 무엇이 다를까?
캐나다 정부에는 이름이 비슷한 은퇴 관련 계산기가 여러 개 있습니다. 그중 자주 혼동되는 것이 Old Age Security Benefits Estimator입니다.
두 계산기의 목적은 다음과 같이 다릅니다.
| 구분 | Canadian Retirement Income Calculator | OAS Benefits Estimator |
| 주요 목적 | 전체 은퇴소득 예상 | OAS 관련 혜택 예상 |
| CPP | 포함 가능 | 포함하지 않음 |
| OAS | 포함 | 포함 |
| GIS·Allowance | 정밀 확인용이 아님 | 예상액 확인 가능 |
| 직장연금 | 포함 가능 | 포함하지 않음 |
| RRSP·TFSA | 은퇴자산으로 반영 가능 | 소득 판단에 필요한 정보만 입력 |
| 사용 목적 | 전체 은퇴계획 | OAS·GIS·Allowance 예상 |
따라서 은퇴 후 전체적인 소득구조를 알아보려면 Canadian Retirement Income Calculator를 사용하고, OAS와 GIS 또는 배우자 Allowance 예상액을 알아보려면 OAS Benefits Estimator를 사용하는 것이 적절합니다.
이 프로그램에 대해 좀더 알고 싶으시면 [내가 받을 수 있는 연금은 얼마? 캐나다 연금 시스템 정리 및 예상 금액 조회 방법 소개] 를 방문 하시기 바랍니다. 혹은 바로가기를 선택하십시오.
부부는 함께 계산할까?
캐나다 정부는 부부 또는 사실혼 관계인 경우에도 각자 따로 계산기를 사용한 뒤 두 사람의 결과를 함께 검토할 것을 권하고 있습니다.
예를 들어 남편은 자신의 CPP·OAS·RRSP·직장연금을 입력하고, 아내도 자신의 정보를 별도로 입력합니다. 그다음 두 사람의 예상 은퇴소득을 합쳐 가구 전체의 재정 상황을 살펴보는 방식입니다.
이는 CPP 납부 기록과 OAS 거주기간, 개인연금 및 저축액이 사람마다 다르기 때문입니다.
계산 결과를 볼 때 주의할 점
이 계산기는 매우 유용하지만 결과를 확정된 금액으로 생각해서는 안 됩니다.
예상치일 뿐입니다.
계산 결과는 사용자가 입력한 정보와 여러 가정을 바탕으로 한 예상치입니다. 실제 CPP와 OAS 지급액을 보장하지 않습니다.
세금을 완벽하게 계산하는 도구는 아니다
CPP, 직장연금, RRSP·RRIF 인출금 등은 일반적으로 과세소득에 포함됩니다. 따라서 계산기에 표시된 소득이 실제로 사용할 수 있는 세후소득과 같지는 않을 수 있습니다.
GIS는 별도로 확인하는 것이 좋다
GIS는 본인 또는 부부의 소득에 따라 달라집니다. 특히 RRSP나 RRIF 인출금은 GIS에 영향을 줄 수 있으므로, 저소득 시니어는 OAS Benefits Estimator를 함께 이용하는 것이 좋습니다.
TFSA는 다른 은퇴자산과 성격이 다르다
TFSA 인출금은 일반적으로 과세소득에 포함되지 않으며 OAS나 GIS 같은 소득조사형 정부 혜택에도 영향을 주지 않습니다. 따라서 은퇴 후 인출 순서를 결정할 때 RRSP·RRIF와 TFSA의 차이를 함께 고려해야 합니다.
이미 은퇴한 사람에게도 도움이 될까?
이름은 ‘은퇴소득 계산기’이지만 은퇴 전 사람에게만 필요한 것은 아닙니다.
이미 CPP와 OAS를 받고 있는 사람도 다음과 같은 목적으로 활용할 수 있습니다.
- 현재 연금과 저축으로 생활비를 얼마나 충당할 수 있는지 확인
- RRSP·RRIF에서 매년 얼마를 인출할지 검토
- TFSA와 일반 저축을 포함한 전체 자산 점검
- 앞으로 10년 또는 20년 동안 저축이 얼마나 유지될지 예상
- 부부 중 한 사람이 은퇴할 때 가구소득이 어떻게 달라지는지 비교
다만 이미 은퇴하여 GIS를 받고 있거나 받을 가능성이 있다면, 세금과 GIS 감소까지 고려한 별도의 계산이 필요할 수 있습니다.
마무리
캐나다의 은퇴소득은 CPP나 OAS 하나만 보고 판단하기 어렵습니다.
정부연금과 직장연금, RRSP·RRIF, TFSA, 개인 저축을 모두 합쳐야 은퇴 후 실제 재정 상황을 제대로 볼 수 있습니다.
Canadian Retirement Income Calculator는 흩어져 있는 은퇴소득을 한곳에 모아 전체 그림을 보여주는 무료 도구입니다.
계산 결과가 완벽한 재무계획을 대신해 주는 것은 아니지만, 내가 은퇴 후 어느 정도의 소득을 기대할 수 있는지, 부족한 부분은 무엇인지, 연금 수령 시기를 바꾸면 어떤 차이가 생기는지 살펴보는 출발점으로는 충분히 가치가 있습니다.
아직 자신의 은퇴 후 월소득을 계산해 본 적이 없다면 CPP 명세서와 RRSP·TFSA 잔액을 준비해 한 번 직접 사용해 보는 것도 좋겠습니다.
※ 이 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 작성되었습니다. 계산 결과는 예상치이며 실제 연금 지급액, 세금 및 정부 혜택 수급 자격과 다를 수 있습니다.